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プライバシーポリシー

kou-web.com（以下，「当サイト」といいます。）は，本ウェブサイト上で提供するサービス（以下,「本サービス」といいます。）における，ユーザーの個人情報の取扱いについて，以下のとおりプライバシーポリシー（以下，「本ポリシー」といいます。）を定めます。

第1条（個人情報）

「個人情報」とは，個人情報保護法にいう「個人情報」を指すものとし，生存する個人に関する情報であって，当該情報に含まれる氏名，生年月日，住所，電話番号，連絡先その他の記述等により特定の個人を識別できる情報及び容貌，指紋，声紋にかかるデータ，及び健康保険証の保険者番号などの当該情報単体から特定の個人を識別できる情報（個人識別情報）を指します。

第2条（個人情報の収集方法）

当サイトは，ユーザーが利用登録をする際に氏名，生年月日，住所，電話番号，メールアドレス，銀行口座番号，クレジットカード番号，運転免許証番号などの個人情報をお尋ねすることがあります。また，ユーザーと提携先などとの間でなされたユーザーの個人情報を含む取引記録や決済に関する情報を,当サイトの提携先（情報提供元，広告主，広告配信先などを含みます。以下，｢提携先｣といいます。）などから収集することがあります。

第3条（個人情報を収集・利用する目的）

当サイトが個人情報を収集・利用する目的は，以下のとおりです。

1. 当サイトサービスの提供・運営のため
2. ユーザーからのお問い合わせに回答するため（本人確認を行うことを含む）
3. ユーザーが利用中のサービスの新機能，更新情報，キャンペーン等及び当サイトが提供する他のサービスの案内のメールを送付するため
4. メンテナンス，重要なお知らせなど必要に応じたご連絡のため
5. 利用規約に違反したユーザーや，不正・不当な目的でサービスを利用しようとするユーザーの特定をし，ご利用をお断りするため
6. ユーザーにご自身の登録情報の閲覧や変更，削除，ご利用状況の閲覧を行っていただくため
7. 有料サービスにおいて，ユーザーに利用料金を請求するため
8. 上記の利用目的に付随する目的

第4条（利用目的の変更）

1. 当サイトは，利用目的が変更前と関連性を有すると合理的に認められる場合に限り，個人情報の利用目的を変更するものとします。
2. 利用目的の変更を行った場合には，変更後の目的について，当サイト所定の方法により，ユーザーに通知し，または本ウェブサイト上に公表するものとします。

第5条（個人情報の第三者提供）

1. 当サイトは，次に掲げる場合を除いて，あらかじめユーザーの同意を得ることなく，第三者に個人情報を提供することはありません。ただし，個人情報保護法その他の法令で認められる場合を除きます。
   1. 人の生命，身体または財産の保護のために必要がある場合であって，本人の同意を得ることが困難であるとき
   2. 公衆衛生の向上または児童の健全な育成の推進のために特に必要がある場合であって，本人の同意を得ることが困難であるとき
   3. 国の機関もしくは地方公共団体またはその委託を受けた者が法令の定める事務を遂行することに対して協力する必要がある場合であって，本人の同意を得ることにより当該事務の遂行に支障を及ぼすおそれがあるとき
   4. 予め次の事項を告知あるいは公表し，かつ当サイトが個人情報保護委員会に届出をしたとき
      1. 利用目的に第三者への提供を含むこと
      2. 第三者に提供されるデータの項目
      3. 第三者への提供の手段または方法
      4. 本人の求めに応じて個人情報の第三者への提供を停止すること
      5. 本人の求めを受け付ける方法
2. 前項の定めにかかわらず，次に掲げる場合には，当該情報の提供先は第三者に該当しないものとします。
   1. 当サイトが利用目的の達成に必要な範囲内において個人情報の取扱いの全部または一部を委託する場合
   2. 合併その他の事由による事業の承継に伴って個人情報が提供される場合
   3. 個人情報を特定の者との間で共同して利用する場合であって，その旨並びに共同して利用される個人情報の項目，共同して利用する者の範囲，利用する者の利用目的および当該個人情報の管理について責任を有する者の氏名または名称について，あらかじめ本人に通知し，または本人が容易に知り得る状態に置いた場合

第6条（個人情報の開示）

1. 当サイトは，本人から個人情報の開示を求められたときは，本人に対し，遅滞なくこれを開示します。ただし，開示することにより次のいずれかに該当する場合は，その全部または一部を開示しないこともあり，開示しない決定をした場合には，その旨を遅滞なく通知します。なお，個人情報の開示に際しては，1件あたり1，000円の手数料を申し受けます。
   1. 本人または第三者の生命，身体，財産その他の権利利益を害するおそれがある場合
   2. 当サイトの業務の適正な実施に著しい支障を及ぼすおそれがある場合
   3. その他法令に違反することとなる場合
2. 前項の定めにかかわらず，履歴情報および特性情報などの個人情報以外の情報については，原則として開示いたしません。

第7条（個人情報の訂正および削除）

1. ユーザーは，当サイトの保有する自己の個人情報が誤った情報である場合には，当サイトが定める手続きにより，当サイトに対して個人情報の訂正，追加または削除（以下，「訂正等」といいます。）を請求することができます。
2. 当サイトは，ユーザーから前項の請求を受けてその請求に応じる必要があると判断した場合には，遅滞なく，当該個人情報の訂正等を行うものとします。
3. 当サイトは，前項の規定に基づき訂正等を行った場合，または訂正等を行わない旨の決定をしたときは遅滞なく，これをユーザーに通知します。

第8条（個人情報の利用停止等）

1. 当サイトは，本人から，個人情報が，利用目的の範囲を超えて取り扱われているという理由，または不正の手段により取得されたものであるという理由により，その利用の停止または消去（以下，「利用停止等」といいます。）を求められた場合には，遅滞なく必要な調査を行います。
2. 前項の調査結果に基づき，その請求に応じる必要があると判断した場合には，遅滞なく，当該個人情報の利用停止等を行います。
3. 当サイトは，前項の規定に基づき利用停止等を行った場合，または利用停止等を行わない旨の決定をしたときは，遅滞なく，これをユーザーに通知します。
4. 前2項にかかわらず，利用停止等に多額の費用を有する場合その他利用停止等を行うことが困難な場合であって，ユーザーの権利利益を保護するために必要なこれに代わるべき措置をとれる場合は，この代替策を講じるものとします。

住宅ローンの借り換えをサポートする サービスが増加中の理由とは？

2016年2月に日銀がマイナス金利政策をスタートさせて以降、住宅ローン金利は史上最低水準に落ち込んでおり、住宅ローンを借り換える千載一遇のチャンスが到来している。しかし、問題はどの銀行のどの商品に借り換えるのがベストなのか、非常に分かりにくいことだ。 そこで注目されるのが、最近増えつつある「住宅ローンの借り換えサービス」だ。 一般の人にとって、住宅ローンを借りるのは一生のうちに一度か二度くらいしかない経験であり、そのノウハウはほとんどないに等しい。また、「よく分からないし、面倒くさい」と考えて、二の足を踏んでいる人もいるだろう。そこで、住宅ローンの借り換え支援を行うサービスが登場しているのだ。 今回は、その中でも、元銀行のローン担当者などの住宅ローンのプロが集まり、住宅ローン比較のための独自システムを開発して事業を展開している「モゲチェック」に注目して、どのような借り換え支援サービスであるかを検証した。

■モゲチェックの概要
借り換えによる、支払削減額	平均350万円を削減 （過去最大は2200万円）
比較対象の銀行数	約30銀行※借り換えメリットが出やすい低金利の銀行を厳選
アフタサービス	住宅ローン管理ツールで、再借り換えもフォロ―
手数料	・新規借り入れ ・借り換え →共に手数料は無料
【ポイント】 ・オンラインの住宅ローン比較サービスを展開 ・住宅ローン提案ツール「モゲレコ」で情報を入力すると、返済額が減らせる銀行を提案してくれる ・メッセージ機能も備わっており、金融機関出身のアドバイザーに疑問や不明点も相談できる

「モゲチェック」では 銀行出身の住宅ローンのプロが対応！

まずは、オンライン住宅ローンサービス「モゲチェック」のサービスの内容を見てみよう。 「モゲチェック」は、住宅ローンコンサルティング会社のMFSが2015年から展開している。 まず、住宅ローンの借り換えを検討したい人は、モゲチェックの住宅ローンオンライン提案ツール「モゲレコ」で約30項目の情報を入力。すると、今借りているローンよりも返済額が安くなる金融機関の提案を受けることができる。オンラインゆえ、全国対応している。 さらに、メッセージ機能では銀行出身の住宅ローンのアドバイザーが、借り換えに関する疑問にも答えてくれる。 銀行の審査に通るかどうかも加味した提案がもらえる上に、「無料」であるため、決して損することはないサービスだ。 一部銀行では事前申し込みを代行してもらうこともでき、「手続きが面倒くさい」と考えている人には、非常に便利なサービスだ。これまで7万人以上が利用している。

「モゲチェック」で住宅ローンを借り換えた人は 平均350万円も支払金額が減っている！

では、どんな人が相談に訪れているのか。モゲチェック鈴木健二郎氏に聞いてみた。 「利用されるお客様は、年齢も住宅ローンの残額もそれぞれ。8000万円の住宅ローンの借り換えで2200万円の削減メリットが出たこともあります。最も多いのは住宅ローン残額が2000万円から3000万円でしょうか。当社の提案で、実際に住宅ローンの借り換えに成功した人たちのメリット額は平均で350万円ほどになります」と説明する。 実際にモゲチェックで借り換えが成功した人の事例を見てみよう。

358万円お得に！（借り換え事例１）
金利	2.675% → 0.4%台
毎月返済額	月14,900円削減
総返済額	358万円削減

413万円お得で、団信も充実！（借り換え事例2）
金利	1.575% → 0.4%台
毎月返済額	月10,000円削減
総返済額	413万円削減
団信	一般団信 → がん50%保障

平均350万円の借り換えメリット額があるというから、借り換えメリット額400万円は、珍しくない事例といえる。住宅ローン金利は史上最低水準であるため、借り換えメリット額が高額になりやすいばかりでなく、住宅ローンを借りている人の多くが借り換え予備軍となっている。 ただし、一つの疑問が残る。「モゲレコ」を利用しなくても、一般の人が自分で安い住宅ローンを見つけて借り換えれば、簡単に、同じようなメリット額を出せるのではないか。そう考える人も結構いるのではないだろうか。 今や、ネット上には住宅ローンに関する情報が多数ある。各銀行のホームページだけでなく、住宅ローン比較サイトも多数あるので、それらを活用して住宅ローン選びが可能と考えるのは当然だろう。それだけに、無料とはいえサービスを利用することに抵抗がある人も結構いそうだ。 そこで、「モゲレコ」を利用した場合のメリットを見ていく。

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【「モゲチェック」に頼むメリット（1）】 全国から厳選した約30の銀行の住宅ローンから比較できる！

史上最低水準という低金利を受けて、住宅ローンを借り換えようと検討している人は多い。ただし、住宅ローンを提供している銀行・金融機関は、全国で1500近くもあり、すべてを調べきることは到底不可能だ。そのため、比較するのを諦めてしまって、身近な銀行や、紹介された銀行で借り換えを検討する人が多い。 しかし、知っている銀行などが取り扱っている住宅ローンが、本当にお得な住宅ローンであるかどうかを知っている人は少ないだろう。 また各銀行は変動金利、10年固定金利、全期間固定金利など様々な金利タイプの住宅ローンを用意しているが、それぞれ得意な金利タイプがある。 手数料を安く設定していて、短期間で返済できる人にはお得な住宅ローンを用意している銀行もある。 お宝的な住宅ローンは一定数存在するのだが、よく比較せずに身近な銀行に頼って決めてしまうと、損をしやすいのだ。 その点、住宅ローン提案ツール「モゲレコ」を利用すれば、全国から厳選した約30の銀行をカバーしている。主要な銀行はすべて押さえているといっていいだろう。 「モゲレコでは、全国から厳選した約30の銀行の中から、お客様の状況に合わせて絞り込みます。提案も即時に出るので、お待ちいただくことなく借り換え先を探すことができます。」（鈴木氏） 一般の個人では到底こうした比較はできないだろう。

【「モゲチェック」に頼むメリット（2）】 「総支払額」で比較できる！

住宅ローンを選ぶ際、何といっても「金利の低さ」に注目すべきなのは言うまでもない。金利が低い住宅ローンを探して、借り換えるだけであれば、さほど住宅ローンについて詳しくなくても、ある程度のメリットは出るだろう。 ただし、そのメリット額が最大になるとは限らない。むしろ、ちょっとだけ金利が高い他行の住宅ローンを選んだ方が、借り換えメリット額が数十万円も大きいということすらある。 「そんな奇妙なことがあるはずがない」と、思うかもしれないが、これは本当のことだ。例えば以下の2銀行では、どちらがお得なのだろうか。 A銀行：金利は低いが、最初の手数料が高い B銀行：金利は高いが、最初の手数料が安い

借り換え額5000万円の場合

そこで、借り換え額5000万円、借入期間30年という条件で、それぞれの総支払額を試算してみよう。

5000万円借り換えのケース（A銀行vsB銀行） （借換額5000万円、借入期間30年で試算）
銀行名	A銀行	B銀行
金利	0.447%	0.507%
毎月の返済額	14.8万円	15.0万円
総返済額 (A)	5344万円	5391万円
諸費用 (B)	108万円	32.4万円
総支払額 (A+B)	5452万円	5423万円
どちらがお得？	―	28万円お得！

結果を見ると、驚くことに、金利が高いはずのB銀行の方が、総支払額で28万円も少なかった。理由は簡単だ。総返済額（金利と元本の返済額の合計）は当然、A銀行の方が少ないが、諸費用についてはB銀行の方がはるかに安いのだ。その結果、金利が高いB銀行の方がお得という、意外な結果になった。 どちらの住宅ローンも、変動金利であればトップクラスの安さを誇るので、いずれを選んでも借り換えメリットは大きいだろう。しかし、借り換え額5000万円なのに、金利の低さだけを見て、A銀行を選んでしまうと、借換メリット額を最大化できないのだ。それもこのケースでは28万円も差がある。

借り換え額1000万円の場合

ちなみに、借り換え額1000万円だと、金利が低いA銀行が、順当にお得な住宅ローンとなる。借換額1000万円、借入期間20年という条件で、総支払額がいくらになるかを試算してみた。

1000万円借り換えのケース（A銀行vsB銀行）　 （借換額1000万円、借入期間20年で試算）
銀行名	A銀行	B銀行
金利	0.447%	0.507%
毎月の返済額	4.4万円	4.4万円
総返済額 (A)	1046万円	1052万円
諸費用 (B)	22万円	33万円
総支払額 (A+B)	1068万円	1085万円
どちらがお得？	17万円お得！	―

このように、金利が低い「A銀行」の方が、総支払額で17万円少ない。よって、少額を借り換えをするなら、A銀行の方が有力だという結論になる。

借り手によって、お得なローンは違う

住宅ローンを選ぶ際に重視すべきなのは「金利」であることは間違いないが、住宅ローンにかかる諸費用、つまり手数料や保証料、団体信用保険料なども考慮しないといけない。さらにややこしいことに、諸費用は銀行や商品によってばらばらであるだけでなく、借入残高や返済期間によって変化する。つまり、借り手によって、お得なローンは違うということになるのだ。 そこで、使うべき指標は、試算の時に使った、「総返済額」だ。「総返済額」であれば、金利、諸費用の両方をカバーできる。 「金利は低いけど、手数料が高くて、本当にお得か分からない」 「手数料が数万円ポッキリで安いけど、金利が微妙に高い気がする」 こんな時に、総返済額であれば、各銀行の住宅ローンの実力を知ることができるので、どの住宅ローンが本当にお得か判断できる。 ただし、これは個人にとっては骨の折れる作業だ。 各銀行のサイトではシミュレーションツールを使って総返済額の試算ができるが、備えている機能が銀行によって違うばかりか、正確な試算ができないサイトが多いため、あまり使えない。 例えば、民間の銀行は団体信用生命保険（団信）を無料で付帯しているが、「フラット35」は団信が任意。こうした違いを正確に計算できないことが多い。 その点、モゲチェックは、「お客様の借り換え額、借入期間に合わせて、最適な住宅ローンを見つけることができる」（MFSの塩澤崇COO）という。なぜなら、主要な銀行の金利、諸費用などのデータがあり、借り手の条件に応じて、「総支払額」を正確に計算できるシステムも持っているからだ。システムにより、最もお得な住宅ローンを簡単に探すことができ、その効果は先ほど見たように、数十万円になることもある。 手数料は一切なく提案を受けられるし、利用しない手はなさそうだ。

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【「モゲチェック」に頼むメリット（3）】 もっとも有利な金利で借りるためのアドバイスが受けられる！

住宅ローンオンライン提案ツール「モゲレコ」では、もっと有利な金利で借りるためのアドバイスも提示してくれる。例えば、年収が低かったり、転職したばかりで信用力が不足している人だと、住宅ローン審査に通る確率が低かったり高い金利でしか借りられないことがある。アドバイスにより、金利が少しでも低くなる可能性があるのであれば、是非聞いてみたいだろう。 実際にはどんなアドバイスをしているのか。 「会社の在籍期間が１年以上になればもっと審査に通る確率が上がる」 「希望借入額に対して年収が低めだから、配偶者との収入合算のほうがより安い金利で借りられる可能性が高まる」 以上のようなアドバイスができるのは、最近の審査の事例をたくさん見ており、データとして蓄積しているからだ。 もし、金利が0.1%下がったらどのくらいお得になるのか計算してみよう。前提は、借換額3000万円、借入期間30年とした。

■金利が0.1%下落すると、どのくらいお得？（借換額3000万円、借入期間30年で試算）
	最優遇金利	最優遇金利+0.1％
金利	1.0%	1.1%
総返済額	3474万円	3523万円
どちらがお得？	49万円お得！	―

金利が0.1%下がるということは、上記の条件であれば、総支払額で49万円もお得になるということだ。 なお、提案内容に関しては、様々なノウハウを蓄積している。 審査に通る確率が高い銀行が提案されるため、複数の銀行で同時に審査を申込んでおき、審査をパスした中から条件の最もいいところを選べばいい。複数の銀行に申し込むのは骨の折れる作業だが、モゲレコならば、サポートしてくれるので気が楽だ。 他にも、病気で団信保険に入れないと勝手に思いこんで、借り換えを諦めている方も多いだろう。「最近はワイド団信という保険も登場しており、借り換えるチャンスが増えている」（同）から、諦めないでほしい。 借り換えのハードルが高いと思って諦めている人でも、審査に通る方法があるかもしれないので、「モゲレコ」を利用してみてもいいだろう。

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【「モゲチェック」のプロに頼むメリット（4）】 毎月のチェックで、次の借り換えチャンスも逃さない！

住宅ローン借り換えは、一度、実行したら終わりというわけではない。借り換えた金利よりも、金利が下がり、借り換え費用以上のメリットがあるのであれば、何度借り替えてもいいのだ。 そこで役に立つのが、モゲチェックが提供する「住宅ローン管理ツール」だ。借り換えを実現した後も、マイページ上で現在の金利動向や今、借り換えた場合のメリット額を確認することができる このアフターサービスも、もちろん無料だ。類似のサービスはなく、当然ながら個人でこれを実行するのは大変骨が折れる作業であり、続かないだろう。もし再び借り換えが実現できれば、再び数十万円、数百万円の住宅ローン借り換えメリットが実現できる可能性があることを考えると、非常にお得なサービスだ。 住宅ローンの借り換えは簡単なようで、実際に申込みと煩雑な手間がかかる。10から20種類の書類作成が必要なほか、例えばウェブから仮申し込みする場合であれば、画面から150項目ほど入力するため、項目の多さや、内容を理解できないことで、途中で中断する人も少なくない。多忙な人だと、書類を用意するだけで数週間かかることもあり、申込みを考えてから実行するまでに、2、3カ月はすぐ過ぎてしまう。 その点、住宅ローン提案サービス「モゲレコ」では住宅ローンのプロが、わからないこともメッセージでサポートしてくれるため、手続きが面倒くさいと感じる人には心強いサービスだろう。

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「モゲチェック」でプロの意見を聞くことで 借り換えのメリットを最大化できる可能性あり！

以上、「住宅ローンのプロ」であるモゲチェックを利用した場合に、「一般の人」が自分で借り換えた場合に比べてどのくらいお得になる可能性があるかを検証してきた。 特に以下の4つのポイントは、確かに一般の人では対応できないものが多く、借り換えメリット額を少しでもアップさせる要因になる。 ◆モゲチェックで借り換えにトライしてみる理由！ （1）「モゲレコ」で全国から厳選した約30の金融機関の住宅ローンの一括比較ができる！ （2）単純な「金利」の比較ではなく、「総支払額」で比較できる！ （3）もっとも有利な金利で借りるためのアドバイスが受けられる！ （4）住宅ローン管理ツールで、次の借り換えチャンスも逃さない！ モゲチェックを活用すれば、「借り換えの手続きが面倒だ」と考えている人でも、簡単に大きなメリットを得ることができる。 自分一人で住宅ローンを探した場合よりも、大きなメリットが得られるという保証はないが、ここまで読んできたのであれば、一般の人では自分に最適で、借り換えメリット額を最大化させる住宅ローンを選ぶことがいかに困難かは実感できただろう。住宅ローン選びに迷ったり、困難と感じたら、モゲチェックの利用を検討してはいかがだろうか。